А сразу никак. Взять себе за правило платить ежемесячно на 3 тысячи больше. Саму кредитку руками больше не трогать - убрать в контейнер, залить водой и хранить в морозилке. И параллельно откладывать по чуть чуть себе на отдельный накопительный счёт. Хоть по 2-3 тысячи в месяц. Туда же все внезапные "лишние" деньги - подработки, подарки, сэкономленные... Теперь этот счёт и есть ваша личная кредитная карта. Если денег до ЗП не хватило, то за хлеб, молоко и кусок курицы заплатить хватит.