Как копить и распределять деньги? Научите!

С заработком всегда было относительно неплохо, не миллионы, конечно, но были времена, когда зп была 150. Сейчас в два раза меньше, но проблема в том, что я никогда не умела копить и разумно тратить, да ещё и залезла в долги (кредитная карта). Конечно, я оплачиваю обязательные счёта и продукты, но большая часть денег уходит на всякую ерунда вроде косметики и туфелек. При том, что который год не могу купить новый холодильник и мебель в две комнаты. Научите, как копить и тратить? Есть знакомые и с меньшим бюджетом, но им удаётся и ремонты делать, и авто покупать, и дома строить!