не дают ипотеку

ситуация - квартира на этапе застройки стоит 6 млн; у нас с мужем первый взнос из совместно накопленных денег 3 млн (то есть 50%). у мужа серая зп, официально получает 35 тысяч, неофициально - около 120. я не работаю. с мужем выступаем как созаемщики, детей нет, другого имущества нет.
ипотеку запрашивали в сбере и в втб по программам "победа над формальностями" (т.*****. при первом взносе более 40% ипотеку дают по двум документам - паспорту и снилс.)
в втб отказ - слишком молодой возраст (нам по 22)
в сбере отказ вообще без объяснения причин.

я вообще не понимаю, как банк может нам не выдать ипотеку, ведь в случае даже неуплаты они получают и 3 млн, и квартиру, то есть полторы квартиры! платить мы в состоянии, из сбера даже звонили мужу на работу, там подтвердили, что он ценный сотрудник и на него у компании большие планы. что нам вообще делать? есть ли смысл подать заявку еще раз?

есть еще вариант взять ипотеку на его маму (у нее белая зп большая), но так как вкладываю и свои деньги тоже, этого варианта хочется избежать.