Автор, я Вас понимаю! Не хочется быть обязанной. Тем более, родители разные бывают, некоторым и правда лучше ничем не должать, потом с процентами вернут своё, я про психологические проценты.
Предложу компромисный вариант:
1) Поддержите маму! Скажите, что её идея вложить деньги в недвигу - очень мудрая, деньги обесцениваются.
2) Скажите, что у Вас сейчас комфортная ситуация, она Вас устраивает. Вам квартира не нужна, а если будет нужна, то Вы сами купите.
3) Пусть мама берёт квартиру и сдаёт, будет ей потом добавка к пенсии.
4) Если мама будет настаивать, что квартира именно Вам, то скажите, что ну ладно, пусть мне, но не сейчас, а потом, когда понадобится, а пока её сдавай! Ну и это "потом" можно оттягивать.
Короче, выкрутитесь так, чтобы и маму не обидеть, и должной не остаться!