Кто разбирается в ипотеках. Можно ли так сделать?

Вы вопрос так задали некорректно, я если честно с трудом понимаю о чем вы.

не получится, что они, дураки что ли?

можно взять на подольше и досрочно выплатить

Нет конечно, большая часть ваших платежей будет уходить на проценты и пятая часть примерно на выплату основной суммы. Поэтому ипотеку и называют каторгой, из-за таких условий.

за это тоже проценты берут

5, не берут уже, там просто условие у многих банков что досрочно погасить без процентов можно например с 3-го месяца или после пол года... просто сейчас тоже активно рассматриваю варианты ипотеки и этим вопросом тоже задавалась.

Банки дураки что ли? В первую очередь с Вас проценты сдерут, а потом лет через пять только тело кредита выплачивать будете.

надо читать договор, в некоторых банках есть штраф за досрочное погашение. В некоторых нет.

я в сбере малой потребительский кредит брала и на пару месяцев раньше его погасила - так мне налоговая прислала сумму которую я должна в качестве налога уплатить. типо я кредит выплатила чуть раньше значит процентов мне чуть меньше при окончательно перерасчете банк начислил и я в прибыли осталась.)

у меня было так - в октябре 2012 года брали кредит в ВТБ24 600 000 руб. с процентной ставкой 13,85% на 20 лет с ежемесячными платежами 7395,85 руб. В начале графика платежей было видно, что сумма основного долга составляла примерно 600-700 руб, а остальное - проценты. Мы погасили в декабре 2013 года кредит. Сумма платежей составило 600000 - основной долг, 79000-80000 - проценты. За досрочное погашение НИ КОПЕЙКИ НЕ БЕРУТ!!! - ЭТО НЕЗАКОННО.

ох..неть просто!!!!!!!

И что - заплатили налог?

некоторые банки этот штраф маскируют, сразу не говорят, а потом берут деньги якобы за составление договора при досрочном платеже.

Автор, вы бы лучше в банке информацию уточнили, т.к. в разных банка разные условия.

нет еще просто некогда идти туда. через пол-года после закрытия кредита прислали.

Да у меня тоже так банк ВТБ24 сумма 700.000, делаю тоже досрочные платежи в сумму основного долга ! Так что автор смотрите внимательно условия банка и все будет ок ))

В некоторых банках предусмотренно досрочное погашение кредита, НО, например, не более 1-2 % в год. Узнавайте в банках.

Т е досрочное погашение (если оно и есть) это должны сократить сумму по процентам раз я собираюсь быстрее выплатить. Так?

Можно. http://expertcosta.com/mortgage/id1/ Только далеко ехать придется.

Можно. Но увеличение срока кредита обычно приводит к увеличению процента на 0.25-0.5% за каждые 5 лет.

А разве это не противозаконно? По-моему, любые ограничения на досрочную выплату и любые штрафы по этому вопросу незаконны. Хотя точно не поручусь, но слышал краем уха.

Димыч, а как это выглядит на практике? Нсли не затруднит, разъясните пожалуйста.
Допустим я беру на 10 лет с платежами 20 тыс и процентной ставкой 13%. А начну платить по 40 тыс пока есть свободные деньги. Мне надо как-то банк уведомить? А то получается я буду погашать сначала проценты и просто раньше их погашу. Но сумма переплаты-то при 10 лет больше и я просто быстрее погашу. Я не понимаю.

как правило, по ипотеке можно погашать частично-досрочно. Минимальная сумма такого частично-досрочного погашения прописана в договоре. Вопрос только в том, возможно ли снижение срока без изменения ежемесячного платежа или уменьшение ежемесячных платежей с сохранением срока. Эти условия прописаны в договоре.

Часть уплаченных процентов можно вернуть. Если у вас ипотека на 10 лет, а вы выплатили ее за 5 (не погашая ее частично-досрочно, а просто внося большую сумму ежемесячно), то разумеется, проценты начисленные на 10 и 5 лет будут расходиться и по закону банк должен вернуть вам разницу. Иначе это называется незаконным обогащением. Или как я написал выше, пишите заявления на частично-досрочное погашение, платите разом крупной суммой и просите перерасчет и новый график платежей.

Какой же бред вы пишите. Законодательно давно запретили банкам вводить штрафы и иные санкции за досрочное погашение. Оно возможно с первого же дня. Если вам пытаются это запретить, то это не законно. Можете обращаться в суд. И досрочное погашение может быть как на уменьшение суммы ежемесячного платежа так и на уменьшение срока кредита.

Димыч, простите сумбурно написала. Я же сначала выплачиваю проценты, потом основную сумму. Если начну больше платить, то я просто раньше выплачу эти проценты. Как банк должен сделать перерасчет, что я выплатила не за 10 лет, а за 6 допустим. Ставка при этом не меняется? Тогда минус только в этом?

И еще вопрос: посоветуете ли вы перестраховаться и брать кредит на большее количество лет с возможностью досрочного погашения?

Т е в одностороннем порядке в месяц то 10 тыс то 40 просто прибавлять е основному платежу нельзя? Эта сумма должна быть прописана в договоре?

Автор, так вы вопрос задайте банку: пусть вам рассчитают разные варианты. За просчет с вас денег не возьмут, а вы будете уже наглядно понимать, где выгоднее.

Как происходит в ВТБ - пишете заявление о том, что вы в счет погашения основного долга хотите внести определенную сумму. как я уже писала выше - брали мы кредит 600000 на лет, если лет 20 платить по графику, то мы заплатили бы банку около 1 800 000 руб. На след. месяц после получения кредита мы решили внести 50 000 руб. Написали заявление, нам дали новый график - сразу же минус 5 лет.

По всем кредитам- потреб и ипотека,с которыми я сталкивался, банк указывает номер счета на который заемщик перечисляет деньги,и с него согласно графику списывает ежемесячные платежи. Но опять же все зависит от банка и от Договора. У Сбербанка, ВТБ и Райффайзенбанка условия примерно одинаковые. Например, ипотека 20 лет, ежемесячный платеж 10 тыс. руб., минималка для частично-досрочного погашения- 30 тыс.- прописана в Договоре Вы заплатили 29900 руб. перечислением на счет (очень часто это карта, на которую вы кладете деньги). 10 тыс. списали, 19900 осталось. Заплатите 30 тыс. напишите заявление, то уменьшится ежемесячный платеж, срок останется прежним.

Я просто хочу не сразу большую сумму внести а от случая к случаю вносить сегодня 10, завтра 20, потом 40. Потом вообще ничего кроме основного платежа. Получается лишние деньги вносить нельзя без согласования с банком?

"[quote="Димыч"]А разве это не противозаконно? По-моему, любые ограничения на досрочную выплату и любые штрафы по этому вопросу незаконны. Хотя точно не поручусь, но слышал краем уха.[\/quote]\n
Про штрафы, не знаю. А кредитный договор с досрочным погашением или без вполне законное дело. Может быть с ограниченным погашением , например только 1-2% в год, в течении первых 3-х лет, дальше как хочешь. Все зависит от суммы,срока, сответствующих процентов. Про досрочное погашение только процентов,честно, не слышала. Это как ,я выплачу все проценты в первые 3 месяца, без уменьшения кредита. Потом оставшиеся 9 -курю бамбук, а со следующего года все по новой? "

"[quote="автор"]Планирую брать ипотеку. Понятно, что если возьму на лет 5, то ежемесячные платежи будут больше, чем если бы я это расстянула на 10 лет. Но тогда и переплата будет больше. Такой вопрос. А можно взять ипотеку на большее количество лет с меньшими платежами не то, что досрочно выплатить, а выплачивать если будут лишние деньги основную сумму кредита. Т е снижать ее, соответственно, на нее будет все меньше начислять процентов. Можно так?[\/quote]\n
Можно. Мы так делали. Брали ипотеку на 10 лет, выплатили за пять примерно. Например, платеж 37 000 в месяц, из них 25 проценты, 13 - тело кредита. Если вы платите в этот месяц 70 000, то посчитают 25 проценты, остальное тело кредита.\n
Проценты в первую очередь снимают. Но с каждым месяцем платить все выгоднее, потому что кредита остается меньше, и проценты тоже уменьшаются. \n
У нас первоначально платеж в месяц был более 40 000, а последний год где--то 10 000. Все что сверху, шло на погашение тела кредита.\n
"

"Брала недавно,в сбере,вы можете платить больше минимального платежа и остающаяся сумма будет идти в счет погашения основного долга,но когда вы так делаете вам надо писать или говорит операционисту в банке чтобы пересчетали. Так что можно все не переживайте )))"

"[quote="Мамзелька"]Как происходит в ВТБ - пишете заявление о том, что вы в счет погашения основного долга хотите внести определенную сумму. как я уже писала выше - брали мы кредит 600000 на лет, если лет 20 платить по графику, то мы заплатили бы банку около 1 800 000 руб. На след. месяц после получения кредита мы решили внести 50 000 руб. Написали заявление, нам дали новый график - сразу же минус 5 лет.[\/quote]\n
\n
Именно так это и происходит досрочное погашение. Только далеко не всегда срок уменьшается. У меня уменьшался ежемесячный платеж. В некоторых банках, вроде бы, есть выбор - или срок или платеж.\n
\n
А насчет увеличения ставки я имел в виду вот что. Если вы возьмете кредит на 10 лет с расчетом уменьшить ежемесячный платеж, но больше отдавать досрочно, вы скорее всего попадаете на некоторый рост ставки по кредиту. В большинстве случаев ставка зависит от срока кредита - чем больше срок, тем больше ставка. И потом она, насколько я знаю, не уменьшается, даже если вы досрочными платежами срок будете уменьшать. Так что тут нужно думать. Кредит на меньший срок, который влечет за собой больший обязательный платеж - это чуть дешевле из-за того, что процентная ставка будет ниже, зато и обязательства ежемесячные более серьезные. И наоборот: больше срок, меньше платеж, выше процентная ставка, зато меньше обязательства. Т.е. если вы возьмете кредит на 1 лет, а отдадите его досрочно за 5, выплачивая его примерно с темпом выплаты кредита на 5 лет, то вы отдадите на круг чуть больше из-за того, что эти 5 лет будете платить более высокие проценты, нежели при 5летнем кредите.\n
"

"Но надо смотреть конкретный договор, потому что банкам невыгодно досрочное погашение, и я слышала, что иногда прописывают, как именно надо погашать."

"[quote="автор"]Я просто хочу не сразу большую сумму внести а от случая к случаю вносить сегодня 10, завтра 20, потом 40. Потом вообще ничего кроме основного платежа. Получается лишние деньги вносить нельзя без согласования с банком?[\/quote]\n
\n
Это не согласование. Это уведомление. Банк же должен понимать, сколько вы ходите внести. Например, у вас обязательный платеж 10т.р. Вы положили на счет 100т.р. Как банку понять - вы досрочно 90т.р. хотите выплатить или просто сразу с запасом на 10 месяцев сумму положили? Вот вы банку и пишите заявление, если таки хотите досрочно. Типа "дорогой банк, возьми у меня со счета 90т.р. сверх обязательного платежа, я их туда именно для этого положила"\n
"

"[quote="автор"]Я просто хочу не сразу большую сумму внести а от случая к случаю вносить сегодня 10, завтра 20, потом 40. Потом вообще ничего кроме основного платежа. Получается лишние деньги вносить нельзя без согласования с банком?[\/quote]\n
можно внести без согласования, если вы не будете согласовывать, то банк будет ежемесячную сумму будет списывать как положено и все."

"Про процентную ставку поняла. Если ее на 10 лет установили сразу 13 процентов, то не изменят. В данном случае я страхуюсь от потери работы и тд. Если что чтоб можно было секретарем пойти, но те же 20 в месяц обязательно отдавать или срочно сдать квартиру. Значит теоретически возможно более быстрое погашение и это просто заявление и не надо его там согласовывать.
А как тогда банк пересчитывает сумму ежемесячного платежа или сроки, если я каждый месяц или даже раз вот так заплатила?"

"[quote="автор"]А как тогда банк пересчитывает сумму ежемесячного платежа или сроки, если я каждый месяц или даже раз вот так заплатила?[\/quote]\n
\n
Сумму платежа он пересчитывает элементарно. Просто снижает на размер досрочной выплату сумму кредита и считает новый график, принимая за срок кредита оставшийся срок, а за сумму - новую сумму. А срок - считает, на сколько надо сократить срок с учетом изменения суммы кредита так, чтобы размер ежемесячного платежа не изменился. Вы сами легко это можете посчитать, если немного владеете экселем."

"[quote="Димыч"][quote="автор"]А как тогда банк пересчитывает сумму ежемесячного платежа или сроки, если я каждый месяц или даже раз вот так заплатила?[\/quote]

Сумму платежа он пересчитывает элементарно. Просто снижает на размер досрочной выплату сумму кредита и считает новый график, принимая за срок кредита оставшийся срок, а за сумму - новую сумму. А срок - считает, на сколько надо сократить срок с учетом изменения суммы кредита так, чтобы размер ежемесячного платежа не изменился. Вы сами легко это можете посчитать, если немного владеете экселем.[\/quote]

Экселем владею. Т е получается сумма ежемесячных платежей не меняется, а соответственно меняется срок, исходя из того, что вместо к примеру 1млн я досрочно взяла и внесла 50 тыс. Вот это я и хотела уточнить. Можно ли так делать.

Спасибо всем огромное! Понимаю, что договор с банком в любом случае надо смотреть, но мне нужно было в принципе разобраться, как и что планировать.
Боюсь я ежемесячных выплат по 40-60 тыс. Вдруг потеря работы. Лучше меньше, но гарантировано. А "излишки" я бы досрочно гасила в счет основной суммы. Ну и понятно, что нужно смотреть процентную ставку.
"

"[quote="Гость"]Т е получается сумма ежемесячных платежей не меняется, а соответственно меняется срок, исходя из того, что вместо к примеру 1млн я досрочно взяла и внесла 50 тыс. [\/quote]\n
\n
Только опция со снижением срока при частичном досрочном погашении далеко не везде есть, как я уже писал. У меня была только опция со снижением платежа. А срок снизить было нельзя. У товарища было на выбор: хочешь платеж снижаешь, хочешь - срок.\n
"

"[quote="Димыч"][quote="Гость"]Т е получается сумма ежемесячных платежей не меняется, а соответственно меняется срок, исходя из того, что вместо к примеру 1млн я досрочно взяла и внесла 50 тыс. [\/quote]

Только опция со снижением срока при частичном досрочном погашении далеко не везде есть, как я уже писал. У меня была только опция со снижением платежа. А срок снизить было нельзя. У товарища было на выбор: хочешь платеж снижаешь, хочешь - срок.
[\/quote]

Димыч, а как же так. Останется у вас допустим копеечная сумма и что 5 лет платить по 500 р в месяц?

Т е если есть досрочное погашение, то нужно уточнять еще эти моменты? А раз сейчас нет штрафов за досрочное погашение, то значит любой банк подразумевает досрочное погашение, вопрос только в условиях?"

Именно так все. Можно и по 50р в месяц в итоге платить, если тысяч 5 оставить на 5 лет. Вроде нет лимита на минимально допустимый остаток суммы кредита.

И, да, насчет допустимой схемы нужно уточнять, наверно.

Всем огромное спасибо!

можно. Но я не знаю, остались ли еще банки, выдающие ипотеку с ануитетными платежами.

но вы можете и при дифференцированном платить досрочно, и каждый месяц подавать на перерасчет. Получится почти ануитет.

можно. в сбере каждый месяц делаю перерасчет ипотеки, тк плачу на 5тр больше

Так тенденция, по-моему, обратная :) Я не знаю есть ли еще банки, где дают дифференцированный платеж :) По дефолту везде вроде аннуитет предлагают.

Незабудьте подать документы в налоговую на возмещение 13%

да, спасибо)) это самое главное))

Резюмируя сказанное: можно досрочно погашать основной долг. Проценты начисляются на оставшуюся в долге сумму. Соответственно, остаток долга и проценты на него пересчитываются с каждым таким платежом. Но обычно оговаривается минимальная сумма досрочного платежа. Скажем, тысяч 50. Чтобы банку не возиться с платежами по 100 рублей. При досрочном погашении сокращается или срок выплаты, или сумма ежемесячного обязательного платежа. В первом случае экономия на процентах - выше. Но схема надо согласовывать с банком. Бывает, что и отделения зависит: какие-то операционисты спрашивают, что Вам больше нравится, другие просто тупо делают по-своему.